Rouler à moto donne cette sensation étrange de légèreté et de liberté. C’est avoir l’impression de prendre de la hauteur tout en étant sur terre. C’est sentir l’air changer entre la côte et les reliefs, passer du bleu profond de la mer aux routes sinueuses accrochées à la montagne. En effet conduire une moto c’est le privilège d’être au cœur du paysage. Pour cette raison-là, obtenir son permis moto est le début d’une belle aventure. Mais entre la sortie de l’auto-école et les premiers kilomètres en solo, il y a un passage obligé, un peu moins glamour : protéger sa nouvelle passion. Assurer sa moto en tant que débutant ne doit pas être une contrainte, mais un filet de sécurité invisible. Voici comment naviguer sereinement dans l’offre assurantielle lors de votre première année.
Comprendre le profil du motard débutant
Selon le fonctionnement des compagnies d’assurance, un « débutant » n’est pas uniquement un conducteur qui vient de décrocher son permis. Il y a plusieurs facteurs qui entrent en compte pour établir ce profil spécifique. On vous liste les principaux critères qui définissent ce profil :
Le titulaire du permis A2 : Il s’agit d’une catégorie intermédiaire obligatoire pour les nouveaux conducteurs. Il est donc systématiquement associé aux débutants.
L’apprentissage post-examen : La première année d’obtention du permis est considérée comme une phase critique d’apprentissage où les erreurs techniques (comme les chutes à l’arrêt ou les pertes d’adhérence) sont généralement plus fréquentes.
Le profil de risque : En raison de son manque d’expérience, un débutant est perçu comme un profil nécessitant une tarification spécifique.
L’historique d’assurance : Dans certains cas, même avec un permis valide, un conducteur peut être considéré comme débutant s’il n’a pas été assuré à son nom pendant une longue période, s’il n’a jamais conduit un véhicule en tant que conducteur principal ou encore s’il n’a pas accumulé du bonus-malus.
Moto ou speed bike : quelle différence pour l’assurance ?
Le Speed Bike : vitesse > 25 km/h :
Bien qu’il ressemble visuellement à un vélo classique, il est classé juridiquement comme un cyclomoteur (catégorie L1e-b) car son assistance dépasse 25 km/h et peut atteindre 45 km/h. Il est d’ailleurs interdit de rouler sur les pistes cyclables.
Cela implique des contraintes identiques à celles d’un scooter 50cc.
Pour ce type d’engin, la Responsabilité Civile n’est pas suffisante. Le conducteur doit donc souscrire un contrat d’assurance du type moto/scooter. Pour ce faire, voici les points essentiels à prendre en compte :
Garantie obligatoire : Rouler sans assurance avec un speed bike constitue un délit et peut coûter jusqu’à 3 750 € d’amende. Le propriétaire doit impérativement disposer de la Responsabilité Civile (RC) Circulation.
Vol et Incendie : Vu que ces vélos sont très convoités et leur valeur financière est considérable, il est important de vérifier les conditions d’antivol exigées.
Dommages tous accidents : Pour ne pas subir les dépenses des réparations de votre engin lorsque vous percutez un poteau ou si vous tombez tout seul, il est important d’envisager cette garantie.
Dommages Corporels Conducteur : Du moment que le speed bike peut atteindre 45 km/h, le risque de blessure grave est important. Pour couvrir les dommages corporels, une garantie individuelle accident est donc indispensable.
Equipement requis : Casque homologué ECE et gants
La Moto (L3e) : plus de 45km/h
L’assurance est spécifique au monde du deux-roues motorisé. En tant que conducteur, il est impératif d’avoir un équipement motard complet certifié. Ce type d’engin est autorisé de rouler sur les routes et les autoroutes contrairement au speed bike dont le roulage est limité aux routes.
On retrouve essentiellement trois niveaux de protection, allant du minimum légal à la couverture complète :
La formule « Au Tiers »
C’est le minimum légal obligatoire.
- Ce qu’elle couvre : Elle prend en charge uniquement les dommages (matériels et corporels) que vous pourriez causer à autrui lors d’un accident.
- Le type de moto : Elle est souvent souscrite pour les motos d’occasion de faible valeur ou lorsqu’il y’a une contrainte budgétaire.
La formule « Tiers Médian »
C’est souvent le bon compromis pour une moto de valeur moyenne.
- Ce qu’elle couvre de plus : En addition de la Responsabilité Civile, elle vous couvre contre le vol, l’incendie, et souvent les catastrophes naturelles ou le bris de glace.
- Le type de moto : Indispensable si votre moto n’est pas placé dans un garage sécurité ou si elle fait partie des modèles les plus convoités en matière de vol.
La formule « Tous Risques »
C’est la protection la plus complète.
- Ce qu’elle couvre : Elle rembourse les dégâts causés à votre moto dans presque toutes les situations, y compris en cas de chute seul ou d’accident dont vous êtes responsable.
- Le type de moto : Recommandée pour les motos neuves, récentes ou financées par un crédit.
Après un an de souscription, grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance sans frais, et sans justification. Profitez-en pour faire une nouvelle comparaison chaque année !
Les garanties à ne pas négliger pour un motard débutant
La Garantie Personnelle du Conducteur : L’indispensable
C’est une garantie fondamentale en assurance moto pour débutant. Beaucoup de conducteurs ignorent qu’en cas d’accident responsable, l’assurance moto standard couvre les dégâts matériels et les passagers, mais pas forcément le conducteur.
En l’absence d’une « Garantie Personnelle du Conducteur » (souvent en option sur les contrats d’entrée de gamme), si vous êtes victime d’un accident dont vous êtes responsable, vos frais médicaux, votre perte de revenus ou votre aménagement handicap ne seront pas pris en charge par votre assureur.
La Protection de l’Équipement
En termes de coût, un équipement complet de motard (casque, veste cuir, bottes, gants, airbag) coûte entre 1 000 € et 2 000 €. Lors d’une chute, même légère, le casque doit être substitué et la tenue devient abimée et inutilisable.
En effet, un grand nombre de contrats « spécial débutants » affichent des prix bas alléchants car ils excluent généralement la protection de l’équipement ou proposent des plafonds dérisoires (ex: 200 € pour le casque alors que le vôtre en vaut 500 €). Au cours des 12 premiers mois de roulage, la probabilité d’endommager, voire de devoir remplacer intégralement vos protections (casque, gants, blouson), est élevée.
L’assistance 0km :
L’assistance 0 km est une garantie essentielle pour tout nouveau motard. Qu’il s’agisse d’un scooter flambant neuf ou d’une moto d’occasion, des imprévus tels qu’une batterie déchargée, une crevaison ou une simple panne de carburant peuvent survenir à tout moment. En l’absence de cette couverture, les frais de remorquage risquent de vous coûter très cher voire plus que le montant total de votre cotisation annuelle.
L’assurance moto pour débutant ne doit pas être perçue comme une source d’angoisse, mais comme un moyen qui vous permet de rouler l’esprit tranquille. Il est donc parfaitement possible d’optimiser votre prime d’assurance sans réduire votre niveau de couverture en optant pour un modèle de moto pas très puissants et économiques par exemple, en sécurisant le stationnement et les dispositifs de sécurité. En tant que courtier en assurance moto , nous pouvons également négocier des remises si vous regroupez votre assurance auto et votre assurance moto chez le même partenaire ce qui vous permettra de réduire significativement votre cotisation.
